La banca internacional opera desde hace tiempo en un modelo de procesamiento de pagos “cross‑border” que está marcado por las demoras en las transacciones, costos elevados y falta de transparencia. El modelo tradicional para procesar pagos “cross-border” fue construido sobre la base de una intermediación bilateral, a veces excesiva, entre bancos corresponsales, lo cual lo hace anticuado e ineficiente para los estándares tecnológicos de la actualidad. Esto genera ansiedad y dolores de cabeza a las instituciones financieras y a sus clientes en todo el mundo. Sin embargo, una nueva ola de “fintechs” innovadoras está revolucionando el espacio de pagos “cross-border” a medida que los modelos de plataformas multilaterales y sin intermediarios van ganando popularidad y escala global.
Una de esas soluciones es Visa B2B Connect, una innovadora red multilateral que Visa lanzó al mercado para procesar pagos “cross-border” fuera de sus rieles convencionales de tarjetas de crédito, y que se esta posicionando como una alternativa eficaz para eliminar la impredecibilidad y falta de transparencia del modelo tradicional de intermediación para procesar pagos “cross-border”.
En este blog post, observaremos de cerca los desafíos a los que se enfrenta el modelo tradicional de relaciones bilaterales entre bancos corresponsales y también analizaremos, por qué es necesario un modelo de acceso multilateral. También veremos en detalle las características y los beneficios de la solución Visa B2B Connect, y destacaremos cuáles son las ventajas para los bancos, los profesionales de servicios financieros, y sus clientes comerciales/corporativos.
Desafíos del modelo tradicional de relaciones bilaterales
El modelo tradicional de relaciones bilaterales entre bancos corresponsales se sustenta en intermediarios que facilitan los pagos “cross-border”. Sin embargo, como todo modelo de intermediación, las fricciones se incrementan en la medida que participan más intermediarios en el proceso. Este modelo tiene muchos desafíos sin resolver, entre ellos la falta de transparencia, desconfianza entre los intermediarios, comisiones escondidas, lentitud para procesar transacciones, y costos elevados.
Esta compleja red de bancos intermediarios hace difícil que se pueda identificar con rapidez y eficiencia los errores que se pueden generar en procesos que descansan en diferentes manos, tales como situaciones de fraude, la posibilidad de realizar reconciliaciones efectivas, y una interacción directa entre el originador y beneficiario de los pagos “cross-border”.
Por qué es necesario un modelo multilateral de pagos “cross-border”?
Un modelo multilateral para procesar pagos “cross-border” resuelve muchos de los desafíos que presenta el modelo tradicional bilateral de bancos intermediarios, por la via de usar una plataforma compartida de acceso multilateral donde las instituciones financieras se puedan encontrar una con la otra y comunicarse directamente sin intermediarios que generen fricciones innecesarias. Un modelo multilateral permite simplificar el proceso de pagos lo cual se traduce en transacciones más rápidas, costos menores, y mayor transparencia.
Algunos ejemplos exitosos de plataformas multilaterales de pagos en la industria de servicios financieros, se pueden observar en las redes ACH y RTGS, que son mayoritariamente utilizadas por reguladores y entidades financieras en todo el mundo para la liquidación de pagos locales, y también en el procesamiento de pagos “cross-border” de bajo valor. Otros ejemplos más sofisticados son las nuevas redes de pagos que se están creando con el uso de tecnología “blockchain” y que eventualmente permitirán un acceso universal y multilateral, a los distintos participantes en estas redes.
Visa B2B Connect
La plataforma Visa B2B Connect es un modelo de red multilateral para procesar pagos “cross-border” en más de 100 países y monedas diferentes, y que utiliza tecnología de registro distribuido (DLT por sus sigas en Ingles) para “tokenizar” las instrucciones de pagos de una manera segura y eficiente. La plataforma permite que las instituciones financieras participantes se comuniquen directamente entre sí, lo que eventualmente elimina la necesidad de intermediarios y mejora la racionalización de cuentas “nostro”.
Además de procesar los pagos de una manera más rápida y eficiente, también permite un manejo mas adecuado de la liquidez necesaria para procesar pagos “cross-border”, la parametrización de las transacciones de acuerdo con el apetito de riesgo y las políticas de prevención y lavado de dinero de los bancos participantes, y mecanismos de reconciliaciones automatizadas y de rastreo de los pagos en tiempo real.
Cuáles son los beneficios de Visa B2B Connect para los bancos y los profesionales de servicios financieros, y sus clientes empresariales?
Para los bancos y profesionales de servicios financieros, Visa B2B Connect ofrece una estructura de costos más ventajosa y tiempos de procesamiento más agiles hacia más de 100 países y monedas, permitiendo a las instituciones financieras procesar un mayor volumen de pagos tanto en corredores tradicionales como en otros corredores no convencionales y proveyendo de esta manera una mejor oferta de valor a sus clientes empresariales.
La transparencia y predictibilidad, considerados factores claves al momento de elegir un proveedor de pagos “cross-border”, son la norma y no la excepción en una plataforma multilateral como Visa B2B Connect, la cual también permite identificar problemas críticos con rapidez y evitar situaciones de fraudes y errores operacionales, inclusive antes de que estos eventos puedan ocurrir.
Al adoptar nuevos modelos multilaterales para pagos “cross-border” como Visa B2B Connect, las instituciones financieras pueden seguir siendo competitivas en un mundo cada vez más digitalizado y globalizado.
Visa B2B Connect representa un gran avance para en la industria de pagos “cross-border” y está disrumpiendo los paradigmas de los modelos tradicionales de intermediación bilateral, de una manera decidida y contundente.
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